API erobern die Welt im Sturm

API sind überall. Tatsächlich sind API (Application Programming Interfaces (dt.: Anwendungsprogrammierschnittstellen) die treibende Kraft hinter der digitalen Transformation. Mit dem Entstehen der PSD2 stellten Open-Banking-APIs Drittanbietern von FS-Lösungen, inklusive Zahlungsinitiatoren, Kontoaggregatoren und anderen Fintech-Unternehmen, eine Vielzahl an Daten zur Verfügung. Leon Muis, CBO von Yolt Technology Services (YTS), erläutert die Folgen von API für das Open Banking. „Ich freue mich auf das, was uns erwartet.“

Open Banking wurde erstmals im Vereinigten Königreich eingeführt und hatte zum Ziel, um Innovation im Finanzdienstleistungssektor zu fördern und Verbrauchern mehr Auswahl über die Nutzung ihrer Finanzdaten und Kontrolle darüber zu geben - und im Gegenzug ihnen die Finanz-Tools und Services bereitzustellen. Leon Muis: „Und während wir viele neue Drittanbieter direkt hinter dem Rücken der Open Banking-Initiative haben kommen sehen (wie auch Yolt, die auf YTS-Technologie beruhende Finanz-App), wurde es deutlich, dass mehr für die Verbesserung der Qualität von APIs unternommen werden muss, um den nächsten Schritt gehen und den Wandel aktiv vorantreiben können.“

Was muss zur Verbesserung der Qualität von API noch unternommen werden?

„Ich denke, es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass moderne Technologie und Reformen, wie z. B. Open Banking, die zur Verfügung stehenden Finanzoptionen erweitert haben und Kunden sich einer größeren Bandbreite von Anbietern zuwenden, die ihren Bedürfnissen entsprechen. Mussten Verbraucher früher von derselben Bank noch ein ganzes Paket an Produkten kaufen, ist der Markt heute weitaus aufgesplitteter. Dadurch können Verbraucher spezifische Produkte von Nischenanbietern, wie z. B. Versicherungen, Investment-, Spar- oder Darlehensbanken usw. erwerben.

Verbraucher wollen schnell und mit Komfort bedient werden sowie eine personalisierte Erfahrung: und das alles zu ihren Bedingungen. Daher werden alle Player auf dem Markt die Qualität und Stabilität ihrer API maximieren müssen, sodass diese über die Grenzen der Banken hinaus zugänglich sind und verkauft werden können, um somit ihre derzeitigen Kunden zu halten und neue anzuziehen.“

Beim Open Banking geht es darum, die Kundenerfahrung und den Wert zu steigern, den sie aus speziellen Banking-Services erzielen; und zwar dadurch, dass sie ihre Daten mit Drittanbietern sicher austauschen können. Können Sie uns kurz ein Update darüber geben, wie YTS bereits mit Banken im Vereinigten Königreich und im weiteren Europa daran arbeitet, das volle Potenzial von Open Banking zu realisieren und die Kundenerfahrung weiter zu steigern?

„YTS ist zurzeit im Vereinigten Königreich, den Niederlanden, in Frankreich, Italien und der Schweiz verfügbar. Vor Kurzem durften wir zudem verkünden, potenziellen Kunden auf diesen Märkten eine API-Deckung von 90 % bieten zu können. Wir konnten nach unserem Start im Jahr 2019 schnell expandieren und haben nicht vor, dies zu verlangsamen. Europaweit war die Akzeptanz von Open Banking mit ziemlich großen Schwankungen verbunden, was letzten Endes an unterschiedlichen Makroumgebungen, am Verbraucherverhalten und den Aufsichtsbehörden lag, die die Initiative vorantreiben.

Im Vereinigten Königreich waren die FCA sowie die OBIE verantwortlich für die Standards, die dem Kunden die Kontrolle über ihre Finanzen gaben. Dadurch waren wir in der Lage, bei der Entwicklung von API eng mit allen CMA 9-Banken zusammenzuarbeiten - schließlich bestand der regulatorische Rahmen sowie die Zusammenarbeit zwischen FCS, IOBE, TPPs und den Banken bereits. Den ersten API-Call über die Yolt-App haben wir 2017 mit der Lloyds Bank gemacht. Und jetzt, 3 Jahre später, machen wir  für unsere Kunden durchschnittlich 18 Millionen dieser Calls.

Dank des beeindruckend hohen Grads, in dem Open Banking im Vereinigten Königreich akzeptiert wurde, beginnen Unternehmen weltweit damit, das Potenzial dahinter zu sehen und wie transformativ dies für ihr Business sein kann: bessere Effizienz, weniger Transaktionskosten und Verbesserung der Erfahrung für Front-End-Kunden, zusätzlich zum Gesamtwachstum des Umsatzes. All das sind Elemente, die in einem schwierigen Wirtschaftsklima wichtige Überlebensqualitäten darstellen. Frankreich ist für YTS definitiv ein Primärmarkt, denn dort werden disruptive Fintech-Unternehmen und Neo-Banken in der Regel sehr gut angenommen. Und das sagt sehr viel über den Grad an Innovation im Markt aus. Unsere Mission besteht darin, immer mehr Unternehmen die Vorteile eines offenen Bankwesens aufzuzeigen. Dies erreichen wir, indem wir unsere wichtigsten Erkenntnisse und Erfahrungen als Experten am sie weitergeben.“

Wie reagieren etablierte Häuser im Vereinigten Königreich im Allgemeinen auf das Konzept der API und Open Banking? Richten sie „Abteilungen für Innovation“ ein, werben sie neue Kompetenzen an oder durchläuft ihre Denkweise eine echte Evolution?

„Die Nutzung von offenen API für den Austausch von Kontodaten mit Drittanbietern wurde von den etablierten Häusern vielleicht noch als Bedrohung empfunden. Inzwischen kann ich jedoch selbstbewusst sagen, dass dies jetzt von allen Playern auf dem Markt als ein positiver Antrieb für Innovation gesehen wird. Etablierte Häuser können inzwischen die konkreten Folgen sehen, die API bei der Verbesserung der Kundengesamterfahrung geliefert hat.

Open Banking-Technologie hat das den etablierten Häusern zur Verfügung stehende Darlehensmodell völlig transformiert. Durch den Zugriff auf alternative Datenquellen über API können etablierte Häuser Darlehen verantwortungsvoll an Menschen vergeben, die sie wirklich benötigen, die sie vorher jedoch, und zwar alleine aufgrund alter Kredit-Scoring-Methoden, nicht erhalten hätten. Dies ist nur ein Beispiel dafür, wie etablierte Häuser selbst in der Lage waren, Open Banking für die Vergrößerung ihrer Kundenbasis zu nutzen, ihre Kundenerfahrung weiter verbessern und ihr Ertragsmodell zu steigern.

Zudem haben die etablierten Häuser erkannt, dass der beste Weg zum Managen von Risiko in der Zusammenarbeit mit den Fintechs, Regulatoren und anderen Institutionen liegt, mit der sie einen soliden Rahmen schaffen können, der Daten schützt und Entwicklung möglich macht. In der Praxis heißt das, dass es eine große Anzahl von Banken in den API-Konsumraum zieht, entweder eigenständig oder mit einem Partner wie z. B. YTS.“

Können Sie eine Beschreibung des Regulatoren geben und sagen, was die FCA unternimmt, um die Übernahme von API für das Open Banking im Vereinigten Königreich zu unterstützen?

„Jeder Anbieter, der zum Anbieten von Produkten und Services Open Banking nutzt, muss reguliert werden und benötigt die regulatorische Zulassung der FCA oder einer gleichwertigen europäischen Behörde. Die FCA, zusammen mit der CMA, war eine treibende Kraft hinter der Einführung von Open Banking und der PSD2, denn sie formten die Gesetze, die einen effektiven Wettbewerb in der Finanzdienstleistungsbranche fördern, und zwar zum Wohle des Verbrauchers. Dies wiederum bringt den Kunden mehr Komfort und einen größeren Wert. Nun ist die FCA dafür verantwortlich, die AIS- und PIS-Technologie nutzenden Kunden zu schützen. Die FCA hatte die Vorteile von API und wie diese Vorteile für Marktteilnehmer und Verbraucher liefern kann, immer sehr hervorgehoben.

2019 veröffentlichte die FCA einen Call for Input, mittels dem die Chancen und Risiken eines Wechsels zu einem Open-Finance-Modell ausgelotet werden sollten. Open Finance hat das Zeug, die Prinzipien des Open Bankings zu erweitern und den Umfang der APIs vergrößern, um somit Verbrauchern und Unternehmen mehr Kontrolle über einen größeren Bereich ihrer Finanzdaten zu geben, wie z. B. Ersparnisse, Investments, Hypotheken, Versicherungen, Renten und Verbraucherkredite. Sie hat das Potenzial, transformatorische Vorteile für sowohl Verbraucher als auch Finanzteilnehmer zu liefern.“

Die Nachfrage nach API wird weiter anhalten, da sie Anwendungen und Geräte nahtlos miteinander verbinden. Moderne Analytik, mit der Erkenntnisse über die API-Leistung und Nutzung in Echtzeit erhalten werden, bleibt weiterhin einer der Hauptfaktoren bei der Steigerung des Wachstums des Markts für API-Management. Wie wird die Zukunft von API/Open Banking aussehen und was wird es brauchen, um dorthin zu kommen?

„Während Open Banking-Technologie die Art, in der wir mit unseren Finanzen im Vereinigten Königreich umgehen, ändert, kommt Unternehmen wie YTS die Rolle zu, um Top-Finanzinstitute und ambitionierte Technologieunternehmen in ganz Europa hinsichtlich der Vorteile von Open Banking und darüber, wie sie diese Technologie in ihren Unternehmen nutzen können, zu schulen und zu assistieren.

Was die Zukunft betrifft, da beginnt die wahre Spannung für mich, wenn wir uns zu einem offenen Finanzmodell hinbewegen. Die PSD2 und die Regelungen für Open Banking haben das Tor zu einem wichtigen Teil des Bankings geöffnet: Zahlungskonten. Um sich ein komplettes Bild vom Finanzstatus einer Person oder wahrlich ausgeklügelten Finanzservices machen zu können, müssen mehr Finanzinformationen und der Zugang zu diesen zur Verfügung stehen.

Denken Sie mal an den Umfang, den eine weitere Öffnung des Bankwesens für Hypotheken, Spar-, Kredit- und Anlagekonten, Pensionsfonds sowie für die breite Palette von Versicherungen, die die meisten Menschen haben, mit sich bringen würde - im Idealfall würde auch hier die gleiche Freiheit gelten. Dies würde die Vorteile des Open Bankings auf die nächste Stufe hieven. Anstatt sein Geld auf einfache Weise zwischen Zahlungskonten zu bewegen, könnten Menschen ihren gesamten finanziellen Fußabdruck mit dem gleichen Komfort managen. Zugang zu genau den Finanzprodukten zu haben, die Menschen nutzen, statt nur Transaktionen auf einem Zahlungskonto zu tätigen, könnte Menschen dabei helfen, mit echten automatisierten Umschalt- und Erneuerungsdiensten Geld zu sparen. Und natürlich würde ein kompletteres Bild von einer Person oder den Finanzen eines Unternehmens Instituten die Möglichkeit eröffnen, um Kunden genauer zugeschnittene, schnellere und kosteneffizientere Services anzubieten. Der Call for Input zu Open Finance der FCA hat zweifellos die Räder in Gang gesetzt. Ich jedenfalls bin sehr gespannt auf das, was kommen wird.“